(5)住宅ローンの返済方法

住宅ローンの返済方法

住宅ローンの返済方法には、主に「元利均等返済」と「元金均等返済」の2つの返済方法があります。住宅ローンを利用していく上で、この2つの返済方法はきっちり理解しておかなければなりません。特に元利金等返済は、住宅ローンの基本と言えますので、それぐらいの基本的な知識は持っておいた方がよいでしょう。

また、「フラット35」では、利用者がどちらかの返済方法を選択することができますが、元金均等返済が選択可能な金融機関は、元利金等返済を選べる金融機関よりも少ないようです。元金均等返済が可能な金融機関が良いのなら、最初からそれを利用することが可能な金融機関を探すのが良いでしょう。

 元利均等返済

住宅ローンの返済方法で、よく利用される元利均等返済ですが、これは、毎回の返済額（元金+利息）を一定額で支払う返済方法で、例えば借入れの始めに10万円の返済額で始めて、もし金利が変わらなければ（完全固定金利型）、完済するまで毎回10万円ずつを支払うことになります。また、この10万円は、まず利息から返済され、残りが元本返済に充てられることになります。

例えば、返済期間を短くすると、毎回の返済額（一定額）は増え、負担が増加しますが、その支払った分が、元金にも充当される為、返済期間を長くした場合よりも、総返済額を軽減することができます。

この返済方法のメリットは、何と言っても、元金均等返済に比べ、当初の返済額が少なくて済むという点です。また、毎月一定額の支払いですので、返済計画や将来のプランが立てやすいという点もメリットとして挙げられるでしょう。

しかし、元金均等返済よりも、当初、元金への返済額が少なくなる為、なかなか元金が減らず、結果的に完済までの総返済額は元金均等返済より多くなってしまうというのが難点です。

近年では総返済額が抑えられる元金均等返済の利用者も増えつつありますが、元利均等返済は、前述したメリットや、選択可能である金融機関も多い為か、ローン選択時にはこちらの返済方法を利用する人が多いようです。

また、支払い当初、返済が抑えられる、元利均等返済でも、繰り上げ返済など行うことにより、元金均等返済と同じように、返済期間の短縮や、総返済額を軽減することは可能なので、無理に元金均等返済を行わずとも、最初は、元利均等返済を選び、資金が貯まった後に、繰上返済などで負担を減らすということが可能です。

 元金均等返済

一方、元金均等返済は、毎月の返済額のうち元均分が一定額で、それプラス、利息分を上乗せしていく返済方法です。その為、元利均等返済よりも、借入れ当初から返済額が多いのが特徴ですが、総返済額で見ると、その分、元利金等返済より総返済額が少なくて済みます。

つまり、元金均等返済の方が早く完済でき、元金の減りも早いということになります。しかし、ここで注意することとして、金利が上昇した場合、返済額が元利金等返済よりも元金均等返済のほうが高くなる場合があります。

なぜなら、元金均等返済は、金利上昇に合わせて、返済額が膨らむものだからです。利用の際にはその点も注意しておく必要があります。

このように、それぞれの返済方法には、一長一短があるわけですが、一般的にローンの返済計画にあまり資金的に余裕がないという人なら、当初の返済額が少なくすみ、金利上昇時の増額率も低い元利均等返済を選択するのがベターだと言えます。

また、比較的資金に余裕がある人であれば、金利上昇時に、多少返済額の増額率が高くなることを覚悟して、完済までの総返済額が少なく、完済までの期間を短く設定できる元金均等返済を選択するのが良いでしょう。

急激な金利アップは、住宅ローン商品によっては十分考えられますので、十分にシミュレーションなどをして最悪のケースを想定しておくことも必要です。

元金据置返済

すべての金融機関で行われているわけではありませんが、一部の金融機関では借入れ当初の返済額で、一定期間内（6ヶ月〜1年以内）に限り、当初の返済金額を軽減できる方法を採用しているところがあります。具体的には、元金の返済をせずに、ただ利息だけを支払うという方法です。つまり、据置期間を設け、据置期間が終われば、再び当初設定した返済期間内までに完済することになります。

その他、早期返済の方法

 ボーナス併用返済

ボーナス併用返済は、その名の通り、ボーナスをローン返済に充てる方法です。毎月の返済とは別に、ボーナス時の返済も行います。しかし、住宅ローンの返済方法として、ボーナスを組み込むのはあまり良い方法とは言えません。ボーナスは、毎月の給与とは違い、景気や、会社の業績に影響を受けやすいからです。この場合、もしボーナスが無かったり、支給額が減ったりすれば、返済計画が大きく崩れることになります。

その為、ボーナスを返済に充てる場合は、少額か、もしくは全額を充てないようにしたほうがベストです。また、ボーナスは生活費や急な出費、繰上げ返済などに充てるほうが、生活を充実させる為にも良い選択のように思えます。生活費を切り詰めすぎる生活もどうかと思いますので、ボーナスの利用はそうした生活費や遊興費に充てるのが良いのではないでしょうか？

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>> 基本から学ぶ賢い住宅ローン選び
住宅ローン選びは、人生の中でも大きな決断の一つと言えます。選択を間違えば、支払う必要のない金利を支払うことも考えられる商品なのです。それも数叙怏~という単位ではなく、数百万円という単位にもなりかねないローン商品なのです。そうしたことにならない為にも、利用者自身が賢い借入れ方法を学ぶようにしましょう。

(1)住宅ローンとは？
(2)住宅ローンの基本
(3)住宅ローン金利タイプ
(4)住宅ローンの選び方
(5)住宅ローンの返済方法
(6)住宅ローンの借換
(7)住宅ローン繰上げ返済
(8)住宅ローンについてのまとめ

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